Jak tvořit rezervy aneb malé srovnání...
Mít finanční rezervu určitě není na škodu. Kde ji ale vytvořit? Dnes se podíváme na jednotlivé možnosti, jejich výhody a nevýhody. Úplně jednoznačně nelze říct, který z následujících produktů je nejlepší a naopak. Každý má své místo a účel. Na běžném účtu či pod matrací je vhodné držet prostředky na pokrytí režie po dobu 1-2 měsíců. Provozní rezerva by měla být ve výši výdajů pro období na cca 6 měsíců. Máme-li základní rezervu vytvořenou, můžeme se zaměřit na tvorbu strategického kapitálu, kde můžeme využít jak produktů se státní podporou (stavební spoření x důchodové penzijní spoření), tak například otevřených podílových fondů. A k čemu vlastně mít kapitál? Co třeba vlastní bydlení, studia dětí, bazén či spokojené stáří…
Bank of matrace
Výhody:
Okamžitá dostupnost
Nevýhody:
Okamžitá dostupnost (prostě neodolám si z hromádky nevzít)
Zhodnocení = 0
Postupné znehodnocování vlivem inflace
Náklady na ochranu (např. trezor)
Nelze pojistit (nebo jen velmi omezeně)
Běžný účet v bance
Komentář:
Jedná se o základní finanční produkt určený k platebnímu styku s doprovodnými funkcionalitami (např. platební karty, internetové bankovnictví, atd.).
Výhody:
vysoká likvidita – k penězům se díky platebním kartám či internetovému bankovnictví dostaneme 24 hodin denně
vklady jsou pojištěny do výše 100.000,- €
Nevýhody:
nízká míra zhodnocení (zpravidla < 0,5%)
nízké zhodnocení nadále snižuje vliv inflace
poplatky za vedení účtu (bohužel tento jev stále nebyl vymazán)
zdanění zisků
Spořicí účet
Komentář:
Jedná se o základní produkt pro tvorbu finanční rezervy s vysokou dostupností prostředků.
Výhody:
garantované zhodnocení
vedení účtu zdarma
pojištění vkladů do výše 100.000,- €
likvidita zpravidla ihned nebo do druhého dne
Nevýhody:
nízká míra zhodnocení (většinou 0,5 – 1%) – tedy podinflační
vyšší úroková sazba je limitována objemem vkladu či omezenu délkou trvání vkladu
zdanění zisků
Stavební spoření
Komentář:
Jedná se o produkt se státní podporou primárně určený pro financování potřeb spojených s bydlením.
Výhody:
státní podpora až 2.000,- Kč / rok (při úložce 20.000,-)
pojištění vkladů do výše 100.000,- €
garantované zhodnocení
Nevýhody:
nízká míra zhodnocení (většinou okolo 1%) – tedy podinflační
nízká likvidita (výpovědní lhůta = 3 měsíce)
ztráta státní podpory při ukončení za dříve než 6 let
poplatek za uzavření smlouvy ve výši 1% z cílové částky spoření
zdanění zisků
Doplňkové penzijní spoření (DPS)
Komentář:
Jedná se o produkt se státní podporou primárně určený pro tvorbu finanční rezervy na stáří. Výnosy nejsou garantované a mohou dosahovat i záporných hodnot, nicméně v delším horizontu (nad 10 let) nabízejí nadinflační zhodnocení.
Výhody:
možnost volby strategie spoření prostřednictvím penzijních fondů
státní příspěvek až 2.760,- Kč / rok
uzavření smlouvy zdarma
možnost daňových odpočtů až 3.600,- Kč / rok
zisky se nezdaňují při výplatě prostředků formou pravidelné renty
Nevýhody:
vklady nejsou pojištěny
likvidita (výpovědní lhůta = 2 měsíce)
dostupnost prostředků bez sankcí je po dosažení 60-ti let věku
zdanění zisků při jednorázovém vyrovnání
Otevřené podílové fondy
Komentář:
Jedná se produkt určený pro kolektivní investování do široké palety majetkových či dluhových aktiv, a to s vyšším či nižším rizikem a tomu odpovídajícím zhodnocením.
Výhody:
možnost volby vlastní strategie od konzervativní po dynamickou
vysoká likvidita (cca 14 dnů) bez výpovědní lhůty
vysoká diverzifikace (rozložení rizika)
ochrana investované částky prostřednictvím Garančního fondu obchodníků s cennými papíry (obdoba pojištění vkladů v bankách)
výnosy po třech letech trvání investice nepodléhají dani z příjmu
Nevýhody:
poplatky (vstupní 0-5%, za správu portfolia 0,5 – 2%)
kolísání hodnoty investice dle vývoje na trzích
zhodnocení není garantováno
Co dodat závěrem? Pokud nemáte o jednotlivých výše uvedených produktech dostatek informací, pak si je obstarejte. Nebojte se zeptat na to, co vás zajímá a čemu nerozumíte. Nesprávné použití jednotlivých finančních produktů může mít dopad na předem stanovené cíle. Jo, a kdo se dočetl až sem a napíše mi, má u mě čokoládu.